Riester Banksparplan

Ein Riester Banksparplan bietet hohe Sicherheit und Flexibilität
Die Verzinsung eines Riester-Banksparplans ist maßgeblich von den marktüblichen Zinsen abhängig
Vorteil: Bei Vertragsbeginn fallen keine Abschlusskosten oder Provisionen an

Riester Banksparplan - Die Produkteigenschaften

Ein Riester Banksparplan funktioniert im Wesentlichen wie ein gewöhnlicher Sparvertrag. Es werden monatlich feste Beiträge eingezahlt und der Staat fördert den Riester-Banksparplan mit Zulagen und Steuervorteilen. Die Zulagen werden dem Sparplan einmal jährlich direkt gutgeschrieben, die Steuervorteile müssen mit der Steuererklärung geltend gemacht werden.

Das Geld im Sparplan wird von den Banken, ähnlich wie bei einem Sparbuch, sicher angelegt und Verzinst. Es besteht kein Verlustrisiko für einmal angespartes Kapital. Die Höhe der Zinsen richtet sich meist nach der Umlaufrendite öffentlicher Anleihen und liegt derzeit zwischen 2% und 4% (Stand: September 2012). Sehr vereinfacht ausgedrückt, stellt die Umlaufrendite öffentlicher Anleihen das marktübliche Zinsniveau für verhältnismäßig sichere Geldanlagen dar.

Ein Riester-Banksparplan ist günstig, flexibel und sicher

Ein Riester-Banksparplan hat von allen Riester-Produkten die geringsten Kosten. Es fallen keine Abschlussprovisionen an. Einige Banken verlangen lediglich eine geringe jährliche Verwaltungsgebühr. Durch die geringen Kosten ist der Sparplan besonders flexibel. So ist zum Beispiel ein Anbieterwechsel meist ohne größere Verluste möglich.

Durch die sehr sichere Form der Geldanlage dürften die langfristigen Renditeaussichten der Riester-Banksparpläne etwas unter denen von geförderten Rentenversicherungen oder geföderten Fondssparplänen liegen. Da dies von der zukünftigen Zinsentwicklung abhängt, lässt sich darüber aber keine genaue Aussage treffen.

2 Modelle des Riester-Banksparplan

Für das Zinsmodell des Riester Banksparplans gibt es derzeit am Markt zwei unterschiedliche Varianten:

1. Der Zins ist an die Umlaufrendite gebunden

Bei diesem Modell folgt die Verzinsung des Sparplans der Umlaufrendite öffentlicher Anleihen. Ändert sich diese Umlaufrendite, wird auch die Verzinsung des Sparplans zu einem festgelegten Stichtag angepasst. Meist ist dieser Stichtag die Mitte des Quartals.

2. Basiszins und Zinszuschläge oder Bonuszahlungen

Bei dieser Variante gibt es zusätzlich zum Basiszinssatz laufzeitabhängige Zinszuschläge oder Bonuszahlungen. Je länger die Laufzeit des Riester-Banksparplans desto höher die Zuschläge. Der Basiszinssatz ist auch bei dieser Variante abhängig von dem marktüblichen Zinsniveau. Die Anpassung an das aktuelle Zinsniveau erfolgt in der Regel mit einer größeren Zeitverzögerung als bei Variante eins.

Auf was bei der Auswahl zu achten ist

Eine Hilfestellung bei der Auswahl eines Riester Banksparplans ist der Zinsabstand zwischen der Umlaufrendite öffentlicher Anleihen und dem von der Bank angebotenen Basiszins. Je höher dieser Renditeabstand ausfällt, desto größer ist die von der Bank einbehaltene Verzinsung. Die Umlaufrendite öffentlicher Anleihen findet sich oft in der Tageszeitung.

Bei einem Vertrag mit Basiszins, Zinszuschlägen und Bonuszahlungen sollte zusätzlich verglichen werden, bei welcher Vertragsdauer welche Sonderleistungen fällig werden.

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