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Ein Riester-Fondssparplan funktioniert im Wesentlichen wie ein Investment-Sparplan. Für die eigenen Beiträge und die staatlichen Zulagen werden bei einem Riester-Fondssparplan Fondsanteile gekauft. Je nach Anbieter setzen sich die im Vertrag enthaltenen Fonds unterschiedlich zusammen.
Oft kann der Kunde auswählen, ob er eher renditeorientierte oder eher sicherheitsorientierte Fonds in seinem Vertrag haben möchte. Die eingezahlten Beiträge und die staatlichen Zulagen sind auch bei einem Riester-Fondssparplan zum Vertragsablauf garantiert. Allerdings können bei einer Vertragskündigung oder Kapitalentnahme vor Vertragsablauf auch Verluste entstehen.
Die Anbieter von Riester-Fondssparplänen bieten häufig zusätzliche Sicherheitsoptionen in den Produkten an, mit denen der Kunde die Möglichkeit hat, während der Vertragslaufzeit die Anlagestrategie nochmals zu beeinflussen. Die häufigsten Formen sind die Höchsstandssicherung und das Lebenszyklus-Modell.
Bei einer Höchststandssicherung hat der Kunde die Möglichkeit, ein einmal erreichtes Guthaben abzusichern. Die Kapitalanlagen werden dann so angepasst, dass das Guthaben nicht mehr unter den abgesicherten Stand fällt. Es gibt Verträge mit einmaliger und mit mehrfacher Möglichkeit zur Höchsstandssicherung.
Bei einem Lebenszyklus-Modell steigt ab einem bestimmten Zeitpunkt vor dem Vertragsablauf der Anteil der sicherheitsorientierten Geldanlagen. Je näher der Vertragsablauf rückt, desto größer ist der Anteil dieser sicherheitsorientierten Geldanlagen am Gesamtguthaben. So soll ein großer Verlust zum Ende des Vertrages vermieden werden.
Für einen Riester-Fondssparplan stehen je nach Anbieter verschiedene Fonds bzw. Anlagekonzepte zur Auswahl. Diese unterscheiden sich in ihrem Chancen- / Risikoverhältnis oder anders ausgedrückt, in der Mischung von sicherheitsorientierten und renditeorientieten Anlageformen. Zusätzlich gibt es je nach Anbieter häufig noch Möglichkeiten, die Anlagestrategie während der Vertragslaufzeit zu beeinflussen.
Hier gilt es das Produkt zu finden, was der eigenen Anlagementalität in Bezug auf Chancen und Risiken am besten entspricht.
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